Invaliditätsversicherung und Vorsorge
Was ist die Invaliditätsversicherung (erste Säule)?
Die Invalidenversicherung (IV) in der Schweiz ist eine wichtige Absicherung, die Personen, die aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr in der Lage sind, voll zu arbeiten, finanziell unterstützen soll.
Sie ermöglicht es den Leistungsempfängern, einen kleinen Lebensstandard zu halten und bietet Rehabilitationsmaßnahmen an.
Die Höhe hängt von Ihren Beitragsjahren und den Beträgen, die Sie eingezahlt haben, ab, liegt aber zwischen CHF 14.700 und CHF 29.400 pro Jahr (das gleiche wie bei der AHV-Rente).
Sie steht allen in der Schweiz lebenden oder arbeitenden Personen ab dem 18.
Sie kann nach einer Frist von 1 bis 2 Jahren nach dem Unfall oder der Krankheit in Anspruch genommen werden, wenn eine Arbeitsunfähigkeit von mindestens 40% anerkannt wird.
Wenn diese Person unterhaltsberechtigte Kinder hat, erhält sie ebenfalls eine kleine Zusatzrente pro Kind bis zu deren Volljährigkeit oder bis zum Abschluss der Ausbildung (max. 25 Jahre).
Sie läuft bis zum Rentenalter und wird dann in eine standardmäßige „AHV-Altersrente“ umgewandelt, die jeder erhält (dies ist die erste Säule).
Was ist die UVG-Rente und die BVG-Invalidenrente (zweite Säule)?
Grob zusammengefasst deckt die UVG-Rente Arbeitnehmer bis zu 80% ihres letzten Gehalts (max. CHF 118.560.- pro Jahr), aber nur im Falle einer Invalidität aufgrund eines Unfalls (ob Arbeitsunfall oder nicht).
Die BVG-Invalidenrente wird in anderen Fällen von Invalidität an Personen mit einer Pensionskasse gezahlt.
Die Höhe hängt von der jeweiligen Kasse ab, beträgt aber in der Regel 50-60% des letzten Gehalts, mit kleinen Zusatzrenten für jedes unterhaltsberechtigte Kind.
Diese beiden Renten sowie die IV-Rente werden mehr oder weniger proportional gekürzt. wenn die anerkannte Invalidität nur teilweise ist.
Sie werden nach einer Frist von 2 Jahren gewährt. nach Eintritt der Arbeitsunfähigkeit.
Danach gilt die Standard-Altersvorsorge Ihrer Pensionskasse, die sich nach dem während der Karriere eingezahlten Geld richtet (die zweite Säule).
Alle diese Renten sind kumulierbar, aber die Gesamtsumme darf niemals 90% Ihres letzten Gehalts übersteigen.
Ist das am Ende genug?
Um die Frage genau zu beantworten, müssen Sie eine vollständige Vorsorgeanalyse für Ihren speziellen Fall erstellen (was wir auf Anfrage tun können), aber im Allgemeinen sind unsere Schlussfolgerungen wie folgt:
– Wenn Sie infolge eines Unfalls arbeitsunfähig werden, sind Sie zwar gut versichert, aber Sie werden immer noch eine Lücke von mindestens 10% Ihres letzten Gehalts haben.
Wenn Ihr Haushalt sich diese Einkommenslücke leisten kann, dann sollte dieses Szenario Sie finanziell nicht beunruhigen.
– Wenn Sie infolge einer Krankheit arbeitsunfähig werden, sind Sie nicht gut abgesichert.
Die Summe Ihrer Renten der ersten und zweiten Säule wird selten 80% Ihres letzten Gehalts erreichen und Ihre finanzielle Lücke wird sich stark bemerkbar machen.
– Wenn Sie keine oder nur geringe Beiträge in eine Pensionskasse einzahlen (einige Selbständige oder Personen, die nicht mehr oder nur zu einem reduzierten Satz arbeiten, z.B. um sich um Kinder zu kümmern), dann sind Sie überhaupt nicht gut abgesichert.
In diesem Fall könnte Ihre finanzielle Lücke verheerend sein, es sei denn, Sie haben nur eine sehr geringe Belastung.
Wie kann ich mich und meine Familie besser vor einer Arbeitsunfähigkeit schützen?
Hier kommt die dritte Säule ins Spiel.
Viele Leute denken, dass die dritte Säule nur eine Möglichkeit ist, steuerlich absetzbar zu sparen, aber was sie nicht wissen, ist, dass die dritte Säule auch Renten bei Invalidität bietet.
Diese Renten werden zusätzlich zu den Renten aus der ersten und zweiten Säule gezahlt und können die Obergrenze von 90% des letzten Gehalts überschreiten.
Sie treten auch nach einer Frist ein, die in der Regel 24 Monate beträgt, aber verkürzt werden kann (nützlich für Selbständige).
Natürlich haben diese optionalen Renten einen Preis und werden deshalb oft ignoriert, um die potenziellen Gewinne im Ruhestand zu maximieren.
Aber ist es nicht mindestens genauso wichtig, sich gegen diese Eventualitäten der Gegenwart abzusichern, wie eine zukünftige Rente aufzubauen?
Die verschiedenen Möglichkeiten
Im Rahmen der dritten Säule der Versicherung haben Sie die Wahl zwischen :
– Eine Rente bei Arbeitsunfähigkeit alleine machen.
– Eine Lebensversicherung allein abschließen
– Sparen allein
– 2 oder 3 dieser Lösungen miteinander kombinieren (was die Kosten senken kann)
Sie können sogar verschiedene 3. Säule-Verträge bei einem oder mehreren Versicherern abschließen, um bei jedem das Beste zu bekommen.
Aber wie auch immer Sie sich entscheiden, die Prämien, die Sie für eine 3. Säule 3A zahlen, sind in der ganzen Schweiz bis zu CHF 7’056 pro Jahr steuerlich absetzbar.
Bei der Rente können Sie auch wählen, ob Sie alle Arbeitsunfähigkeitsfälle versichern wollen oder nur solche, die nicht auf einen Unfall zurückzuführen sind, was den Preis senken würde.
Dies kann je nach Ihrer Situation optimal sein, da die 2. Säule Unfälle viel besser abdeckt als andere.
Sie können auch den Betrag wählen, aber die Gesellschaften haben jeweils unterschiedliche Mindest- und Höchstbeträge.
Das beste Angebot finden
Sie müssen wissen, dass der Preis dieser Renten von vielen Parametern abhängt, angefangen mit der Art der Beschäftigung, die Sie ausüben, und ob Sie rauchen oder nicht.
Und natürlich Jede Versicherung hat unterschiedliche Tarife..
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