Assicurazione di invalidità e pensione
Cos’è l’assicurazione di invalidità (primo pilastro)?
L’assicurazione per l’invalidità (AI) in Svizzera è una forma di copertura essenziale volta a fornire un sostegno finanziario alle persone che, a causa di una malattia o di un infortunio, non sono più in grado di lavorare pienamente.
Permette ai beneficiari di mantenere un basso tenore di vita e offre misure di riabilitazione.
L’importo dipende dagli anni di contribuzione e dagli importi versati, ma varia da 14.700 a 29.400 franchi all’anno (lo stesso della pensione AVS).
È disponibile per chiunque viva o lavori in Svizzera a partire dai 18 anni di età.
Viene introdotta dopo un periodo di 1-2 anni dall’infortunio o dalla malattia, se viene riconosciuta un’incapacità lavorativa di almeno il 40%.
Se questa persona ha figli a carico, riceverà anche una piccola pensione aggiuntiva per ogni figlio fino al raggiungimento della maggiore età o fino al completamento degli studi (massimo 25 anni).
Durerà fino all’età della pensione, quando sarà trasformata nella “pensione di vecchiaia AVS” standard che tutti ricevono (questo è il primo pilastro).
Cosa sono le pensioni di invalidità LAA e LPP (secondo pilastro)?
In sintesi, la pensione LAA/UVG copre i lavoratori per l’80% del loro ultimo stipendio (massimo 118.560 CHF all’anno), ma solo in caso di invalidità dovuta a un infortunio (sia esso sul lavoro o meno).
Le pensioni di invalidità LPP vengono concesse in altri casi di invalidità a persone che hanno un fondo pensione.
L’importo dipende dal fondo in questione, ma in genere equivale al 50-60% dell’ultimo stipendio, con piccole pensioni aggiuntive per ogni figlio a carico.
Queste due pensioni, così come la pensione di invalidità, vengono ridotte più o meno in proporzione se l’invalidità riconosciuta è solo parziale.
La concessione avviene dopo un periodo di 2 anni. dopo l’inizio dell’incapacità lavorativa.
Durerà al massimo fino all’età della pensione, dopodiché si applicherà l’accantonamento standard per la vecchiaia del tuo fondo pensione, in base ai contributi versati durante la tua carriera (questo è il secondo pilastro).
Tutte queste pensioni possono essere sommate, ma il totale non può mai superare il 90% del tuo ultimo stipendio.
Alla fine, è sufficiente?
Per dare una risposta precisa a questa domanda, è necessario effettuare un’analisi previdenziale completa per il tuo caso specifico (che possiamo fare su richiesta), ma in generale, ecco le nostre conclusioni:
– Se non sei in grado di lavorare a causa di un infortunio, sarai ben coperto, ma avrai comunque un ammanco di almeno il 10% del tuo ultimo stipendio.
Se il tuo nucleo familiare può permettersi questo calo di reddito, questo scenario non dovrebbe allarmarti dal punto di vista finanziario.
– Se non puoi lavorare a causa di una malattia, non sei ben coperto.
La tua pensione combinata del 1° e del 2° pilastro raramente raggiungerà l’80% del tuo ultimo stipendio e il tuo deficit finanziario si farà sentire pesantemente.
– Se i tuoi versamenti al fondo pensione sono scarsi o inesistenti (ad esempio, alcuni lavoratori autonomi o persone che non lavorano più o che lavorano a ritmo ridotto per occuparsi dei figli), allora non sei affatto ben coperto.
In questo caso, a meno che i tuoi oneri non siano molto bassi, il tuo buco finanziario potrebbe essere devastante.
Come posso proteggere meglio me stesso e la mia famiglia dall’inabilità al lavoro?
È qui che entra in gioco il terzo pilastro.
Molte persone pensano che il 3° pilastro sia solo un modo per risparmiare detraendo le tasse, ma quello che non sanno è che il 3° pilastro offre anche rendite in caso di invalidità.
Queste pensioni vengono pagate in aggiunta a quelle del 1° e 2° pilastro e possono superare il tetto del 90% dell’ultimo stipendio.
Inoltre, vengono pagate dopo un periodo che generalmente è di 24 mesi, ma che può essere ridotto (utile per i lavoratori autonomi).
Naturalmente, queste rendite opzionali hanno un prezzo, ed è per questo che spesso vengono ignorate per massimizzare i potenziali guadagni in pensione.
Ma non è forse altrettanto importante proteggersi da questi imprevisti nel presente che costruire una pensione futura?
Le diverse possibilità
Per l’assicurazione del terzo pilastro, puoi scegliere tra :
– Una rendita in caso di inabilità al lavoro da solo
– Stipulare un’assicurazione sulla vita da sola – Accantonare i risparmi da sola – Combinare 2 o 3 di queste soluzioni insieme (il che può ridurre i costi)
Puoi anche creare diverse polizze di terzo pilastro, con uno o più assicuratori, per trarre il meglio da ciascuna di esse.
Ma qualunque sia la tua scelta, i premi che paghi per una polizza 3A del 3° pilastro sono deducibili dalle tasse in tutta la Svizzera fino a un massimo di 7.056 CHF all’anno.
Per quanto riguarda la pensione, puoi anche scegliere se assicurare tutta l’incapacità lavorativa o solo quella che non è dovuta a un infortunio, riducendo così il costo.
A seconda della tua situazione, questa soluzione potrebbe essere ottimale, dato che il 2° pilastro copre i casi di infortunio molto meglio degli altri.
Puoi anche scegliere l’importo, ma ogni compagnia ha un minimo e un massimo diversi.
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Il prezzo di queste rendite dipende da molti fattori, a partire dal tipo di lavoro che svolgi e dal fatto che tu fumi o meno.
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