Meilleur 3ème Pilier 2023

Traditionnel en banque : dans la solution traditionnelle, c’est principalement le taux d’intérêt qu’il faudra analyser pour obtenir le meilleur 3ème pilier traditionnel 2023. S’il y a peu de différence actuellement entre les banques (entre 0,1% et 0,2%) c’est donc également la simplicité de mise en place qui pourra jouer un rôle dans votre choix. Pour une solution à court terme en traditionnel, il sera sans doute préférable de le faire dans votre propre banque, pour son aspect pratique. Pour du plus long terme (objectif retraite), il peut valoir la peine d’aller vers la meilleure et même de la changer chaque année lorsqu’elle change de taux d’intérêt. Il faut savoir qu’il n’y a aucun frais pour des changements ou transferts dans ce type de solution. Il peut également s’avérer intéressant d’en ouvrir deux afin d’optimiser la fiscalité finale ou de diluer le risque en cas de faillite (garantie actuelle bancaire de CHF 100’000.-). 

Traditionnel en assurance : afin d’obtenir le meilleur 3ème pilier 2023 en assurance il faudra cette fois analyser 3 points importants. 

• Le capital garanti (qui se situe entre 85% et 100% du capital total épargné sur la durée). 
  
• Les projections de rendements (l’assurance vous permet de visualiser 3 scénarios, faibles, moyens, élevés). 
• L’historique des excédents versés (savoir combien la compagnie a versé d’excédents par le passé, paraît important). 

Que ce soit en banque ou en assurance, il est important de comparer les solutions entre elles et principalement sur plusieurs facteurs. 

• Le choix de l’investissement. Qu’il s’agisse de thématiques de placements (durable, Suisse, monde), ou de fonds de placements bien précis, le choix peut s’avérer important, surtout pour vous. Une des forces des fonds de placements c’est le choix, autant en profiter. 
• Gestion active ou gestion passive. En effet, les deux sont bien différentes. Dans la gestion active c’est une équipe humaine qui va décider des actifs de votre fonds de placement et des investissements à effectuer. Solution intéressante mais très chère en terme de frais. Dans le choix d’une gestion passive, des ETF vont suivre des indices ou des fonds et répliquer leurs investissements. C’est la dernière tendance et c’est aussi de loin la moins chère en terme de frais. Ils sont parfois réduis de 3x par rapport à de la gestion active et performent souvent tout aussi bien. 
• Le % d’actions au sein de votre fonds de placement. Plus le degré d’actions est important plus le fonds aura de chances de performer mais ce sera aussi plus risqué. Certaines banques/assurances permettent d’avoir un 100% d’actions alors que d’autres le plafonnent. 
• L’historique de rendement et la date de création du fonds. L’historique est à nos yeux un point très important dans le choix d’un fonds. En effet, il est important d’analyser la performance du fonds. Attention aux fonds ayant quelques mois ou 2,3 ans d’historique car ils ont été créés il y a peu et ont pu bénéficier de quelques années très positives sans pour autant vous donner une visualisation réelle sur leur performance à long terme. 

C’est sans doute la solution la plus compliquée à comparer tant elle peut être différente en fonction des compagnies d’assurances qui la proposent. Nous allons vous présenter les points les plus important à vérifier. 

•  La somme minimale garantie. L’usuel prévoit un montant garanti de 80% qui vous protège en cas de mauvais résultats financiers. Même avec un % identique toutes les compagnies ne proposent pas le même montant contractuel, c’est donc un premier point important à comparer. Certaines compagnies permettent de définir le % garanti soi-même entre 10% et 80% cela peut donc dynamiser la solution et s’adapter à vos besoins. 

• Les valeurs de rachats. En effet, elles sont liées au contrat d’assurance pouvant vous pénaliser à court terme en cas d’arrêt de solution ou en vous donnant des garanties en cas de rachats après certaines années. Si la majorité ont des valeurs de rachats garanties, ce n’est pas le cas de toutes. C’est un point qui nous semble essentiel. 

• Les projections de rendements. Chaque compagnie va vous permettre de visualiser 3 objectifs de rendements qu’ils vont viser. Un faible, un moyen et un élevé. Attention, il ne faut pas seulement regarder les chiffres projetés mais également le % nécessaire de rendement pour y arriver. 

• L’historique de rendements. Soyons cohérents, et comparons l’historique de rendement de la solution avec les projections proposées. En effet, il est important de visualiser la projection la plus proche de l’historique et ne pas laisser certaines compagnies vous mettre de la poudre aux yeux avec des chiffres élevés sans jamais avoir réussi à les obtenir. 

• La souplesse de la solution. Les compagnies permettent bien souvent de transformer son 3ème pilier 3A en 3B ou vice versa mais ce n’est pas le cas de toutes. C’est un aspect important, surtout à l’heure ou nous envisageons plus facilement une expérience à l’étranger tout en voulant conserver son 3ème pilier. Ce qui ne serait le cas qu’en 3B. Il existe également la possibilité de mettre en pause son contrat sans pour autant le stopper définitivement, c’est donc une souplesse importante. Le fait de pouvoir sécuriser ses rendements ou de modifier son % de garanties peut également s’avérer utile. Toutes ces options composant une solution sont à prendre en considération.