Registre FINMA N°29719

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3e Pilier | Banque ou Assurance ?

Découvrez quels sont les points à connaître pour choisir entre un 3ème pilier en banque ou en assurance.

Introduction

Banque ou Assurance

Soucieux de constituer un capital pour, par exemple, acquérir un bien immobilier, rembourser une hypothèque ou améliorer votre revenu lors de votre retraite, vous avez choisi, à juste titre, de faire un 3ème pilier. Vous avez fait le bon choix, car vous allez ainsi bénéficier de nombreux avantages, notamment sur le plan fiscal. Mais où faut-il faire son 3ème pilier ?  Dans une banque ou dans une assurance ?

Nous allons détailler, vraiment tous les points importants, à connaitre pour faire le bon choix. 

Prenez le temps pour un conseil personnalisé de qualité

banque ou Assurance

choix de l'investissement

Banque

Quelles sont les possibilités d'un compte 3a ?

traditionnel

Placement totalement sécurisé grâce au montant garanti. Solution offrant un faible taux d'intérêt variable en supplément.

fonds de placements

Rendements à forts potentiels sur les marchés financiers. Solution sans aucune garantie minimale, comportant des risques élevés.

Assurance

Quelles sont les 3 possibilités en assurance ?

traditionnel

Placement totalement sécurisé grâce au montant garanti. Solution offrant un faible taux d'intérêt garanti en supplément.

fonds de placements hybrides

Rendements à fort potentiels tout en bénéficiant d'un montant minimum garanti comme filet de sécurité.

Fonds de placements

Rendements à forts potentiels sur les marchés financiers. Solution sans aucune garantie minimale, comportant des risques élevés.

Concernant la Banque : Avec le choix d’un compte bancaire 3ème pilier classique, vous avez la possibilité de placer votre argent de manière sûre. Cependant, les taux d’intérêts actuellement très bas, ne laissent guère envisager de gros gains.
Du côté d’une solution 3ème pilier bancaire liée à des fonds de placement, vous avez la possibilité de bénéficier des rendements des marchés financiers et d’espérer gagner plus, mais évidemment en prenant des risques, plus ou moins élevés selon le type de placement car il n’y a aucune garantie minimale.

Concernant l’assurance, le choix classique dit traditionnel est presque identique à celui de la banque avec comme grande différence que l’intérêt, très faible, en supplément à la somme garantie minimale est quant à lui également garanti. Les solutions de fonds de placements sont elles identiques dans leur fonctionnement à celles que l’on peut retrouver en banque.
Les taux d’intérêts étant bas et les fonds de placement risqués, les assurances ont mis au point des solutions 3a hybrides.  Ces dernières vous donnent un montant minimal garanti et vous permettent un potentiel de gain très important, en fonction de l’évolution des fonds de placements ou d’indices boursiers. De ce fait, vos intérêts seront en général plus élevés que dans une banque. De plus, certaines compagnies proposent désormais une protection contre les rendements négatifs.

banque ou Assurance

Liberté vs Engagement

Banque

Qu'offre un 3a en terme de liberté ?

aucune contrainte de somme

La somme est versée librement. Vous pouvez investir le montant de votre choix au moment de votre choix sans aucune obligation.

Courte durée sans pénalité

Vous pouvez retirer votre 3e pilier, sous réserve des contraintes légales, sans aucune pénalité et ce, même à court terme.

Assurance

Pourquoi parlons-nous d'engagement ?

montant fixe

Bien que ce montant puisse être modifié à la hausse ou à la baisse, le 3e pilier en assurance demande un engagement sur une somme prédéfinie à investir.

pénalités en cas de rachat rapide

La majorité des frais étant prélevés durant les premières années, vous serez soumis à des valeurs de rachats. Généralement il faut environ 8 à 10 ans pour que ces valeurs soient positives.

Concernant la banque : Le compte 3A bancaire offre une liberté totale quant à l’engagement de la somme que vous allez investir. En effet, une fois votre compte ouvert, vous pouvez verser mensuellement le montant de votre choix ou le tout annuellement au moment de l’année de votre choix. La seule contrainte est de respecter les montants maximums déductibles fixés par l’état. 
Concernant la durée d’engagement, un compte 3a n’exigera aucune durée minimale. De plus, en cas de retrait, il n’y aura aucune pénalité et vous récupérerez la totalité de votre avoir investi. Attention toutefois à bien vérifier l’état de la valeur du cours du jour, si votre investissement a été fait dans un fond de placement. En effet, celle-ci mérite toute votre attention en cas de souhait de rachat car il n’y a, dans ce cas précis, aucune sécurité.

Concernant l’assurance : Une différence importante entre un 3ème pilier en banque ou en assurance réside dans l’engagement ou la liberté qu’offre chacune des possibilités. En ce qui concerne l’assurance, comme il s’agit d’un contrat, elle demande deux engagements pour offrir certaines garanties et perspectives :  Premièrement, de définir une somme fixe que vous allez investir. Cette somme peut tout de même être modifiée à la hausse ou à la baisse, en modifiant le contrat et les garanties sur la police d’assurance. De ce fait, bien que possible, cette démarche sera plus contraignante que dans un compte 3a. Deuxièmement, lorsque vous voudrez retirer votre 3ème pilier se trouvant dans une assurance, étant donné que c’est un contrat, le montant sera soumis à ce qu’on appelle la valeur de rachat : en cas d’interruption du contrat, vous pouvez être pénalisé si vous reprenez déjà vos avoirs peu après le placement. Mais progressivement ces pénalités diminuent et finissent par disparaître, au bout de huit à dix ans (selon les différentes assurances).

Cependant, il existe tout de même une liberté très importante, bien que trop souvent méconnue, dans les 3èmes piliers en assurances: 
La possibilité de suspendre le contrat temporairement et ce, sans aucune pénalité, sans aucun frais et surtout en conservant ses garanties contractuelles de départ. Pour pouvoir profiter de cette option fort intéressante, il est important de vous faire conseiller pour faire le bon choix de produit. 

banque ou assurance

décès & invalidité

Banque

Quelles sont les protection en banque ?

tax

aucune protection de risque

Aucune protection contre le décès ou l'invalidité n'est possible en 3a bancaire.
Les héritiers ne reçoivent que l'argent qui a été versé.

Assurance

Qu'existe-t-il du côté de l'assurance ?

capital décès

Un capital décès garanti dès la validation du contrat peut être ajouté à moindre coût.

rentes d'invalidité

Une rente d'invalidité en cas de maladie ou d'accident peut être ajoutée au contrat.

exonération paiement

Avec cette option, l'assurance s'engage à payer vos primes tout au long du contrat en cas d'incapacité de gain.

Concernant la banque : Aussi fou que cela puisse paraître il n’existe aucune possibilité bancaire pour vous protéger contre les risques d’un décès, d’une invalidité de courte durée ou une invalidité totale. En cas de nécessité, il vous faudra donc vous couvrir contre ces risques de façon séparée auprès d’une assurance. 

Conncernant l’assurance : Avant de parler de protections de risque, il faut savoir que ces dernières ne sont pas obligatoires. Vous devez les voir comme des options que vous pouvez ajouter, selon vos besoins, à votre contrat. Il est tout à fait possible, dans certaines compagnies d’assurance, de ne garder qu’un pure investissement sans aucune option de risque. 

Bien qu’optionnelles, ces couvertures risque peuvent s’avérer très intéressantes et sont souvent conseillées. En effet, le capital décès vous offre un montant fixe, souvent identique à la somme finale garantie, dès la validation du dossier. Cela équivaut donc à un capital d’assurance vie à moindre coût qui serait versé à vos héritiers s’il devait vous arriver quelque chose avant la fin du contrat. Ainsi, ce capital protégera vos proches contre les risques de la vie. Ces options sont également très utiles quand elles sont liées à un crédit hypothécaire afin de vous permettre de conserver la maison en cas d’invalidité ou décès. 

La rente d’invalidité vous garantit un montant régulier mensuel versé par la compagnie, si vous deviez devenir invalide suite à une maladie ou à un accident. Toutefois, le montant et la couverture maladie ou accident choisie, pour être intéressants pour vous, doivent être calculés avec un professionnel grâce à une analyse de prévoyance.

Par ailleurs, l’exonération du service des primes vous protège également contre une invalidité des suite d’une maladie ou d’un accident. Contrairement à la rente, cette dernière ne vous versera pas d’argent directement. Cependant, la compagnie s’engagera à verser pour vous les primes et ce tout au long du contrat. Cette option est très utile pour protéger, quoi qu’il arrive, votre objectif de vie. 

banque ou assurance

faillite de l'établissement

garanties bancaires

En cas de faillite une banque n'a l'obligation de rembourser que CHF 100'000.-

garanties en assurances

Les assurances ont l'obligation de rembourser le 100% des valeurs garanties.

Bien que cela n’arrive que très rarement, il est important de se rappeler que certains grands établissements financiers ont déjà fait faillite. 
Par conséquent, il convient d’examiner comment vous êtes couvert, sur le plan de vos avoirs confiés et placés en banque ou assurance. 

Concernant la banque, cette dernière après la crise de 2008 à dû augmenter la somme maximale remboursable en cas de faillite, passant de CHF 30’000.- à CHF 100’000.-. Cependant, la garantie de dépôt vous placerait tout de même en deuxième position, après après les employés de la banque, pour être remboursé. De ce fait, il est intéressant de se poser la question suivante : La banque pourrait-elle rembourser tous ses créanciers à hauteur de  CHF 100’000.- en même temps ?  

Concernant les assurances, ces dernières vous assurent la totalité du capital. En effet, il est prévu contractuellement que les assurances doivent avoir l’argent disponible à tout moment de façon sécurisée. La garantie contre une faillite de l’assurance est donc totale.

banque ou assurance

faillite personnelle

3A en banque
saisissable

Le compte 3a bancaire ne protège malheureusement pas en cas de faillite/poursuite.

3A en assurance
insaisissable

Grâce à ses héritiers bénéficiaires le 3a en assurance est insaisissable en cas de faillite/poursuite.

banque ou assurance

succession

3A en banque
dans la succession

Aucun privilège, le 3a en banque rentre dans la masse successorale et l'impôt sur la succession est appliqué. Il faut également attendre que la succession soit prononcée.

3A en assurance
hors succession

Privilèges successoraux, le 3A en assurance ne rentre pas dans la masse successorale. De ce fait l'argent est versé directement avec un impôt réduit et sans frais de succession.

banque ou assurance

switch 3a en 3b

impossible en banque

Il n'est pas possible de transformer son 3ème pilier lié (3A) en 3ème pilier (3B) car les banques ne proposent pas de 3B.

possible en assurance

Dans certains produits d'assurance il est possible de transformer son 3ème pilier lié (3A) en 3ème pilier libre (3B) et vice-versa.

Concernant la banque : La banque ne proposant aucun 3ème pilier libre, il n’est donc pas possible de switcher en 3B son 3ème pilier lié 3A. 

Concernant l’assurance : Par contre, c’est possible dans certains produits d’assurance. Voyons pourquoi cette possibilité s’avère très utile: 
En cas de départ à l’étranger par exemple; en effet, si vous quittez la Suisse et devenez expat, il sera judicieux de continuer à cotiser pour votre prévoyance retraite ou simplement pour continuer un placement intéressant sans devoir le couper prématurément. Or, précisément grâce à la transformation en 3B libre, vous pourrez le conserver et ce, même en vivant à l’étranger. 
Vous pouvez également décider d’arrêter de travailler pendant quelques années pour vous consacrer par exemple à votre famille ou à de nouvelles études. Le 3A étant obligatoirement soumis à un revenu, vous seriez obligé de l’arrêter prématurément, ce qui n’est pas le cas avec un 3ème pilier libre 3B. 

Néanmoins, tous les produits d’assurances ne proposent pas cette option ou la proposent de manière limitée, avec un passage du 3A au 3B uniquement, sans permettre à nouveau le passage du 3B en 3A. Il est donc très important de prendre le temps d’analyser toutes les offres afin de garantir d’avoir cette option. 

banque ou assurance

immobilier & hypothèques

Banque

Quels sont Avantages de la banque lors d'un crédit hypothécaire ?

mise en gage au sein du même établissement

Vous pouvez garantir le remboursement de votre dette hypothécaire en investissant dans votre 3ème pilier 3A.

amortissement en cours de contrat

Possibilité d'amortir (rembourser) ou de faire des travaux avec l'avoir de son 3A. Maximum tous les 5 ans.

Assurance

Quels sont les Avantages de l'assurance lors d'un crédit hypothécaire?

mise en gage dans tous les établissements

Vous pouvez garantir le remboursement de votre dette hypothécaire en investissant dans votre 3ème pilier 3A.

amortissement en cours de contrat

Possibilité d'amortir (rembourser) ou de faire des travaux avec l'avoir de son 3A. Maximum tous les 5 ans.

Concernant la banque : En Suisse, nous remboursons généralement notre crédit hypothécaire de manière indirecte. C’est-à-dire, non pas directement sur le crédit mais via un 3ème pilier. Les déductions avantages fiscaux sont de ce fait à leur maximum. Vous pouvez donc mettre en gage votre 3a afin de garantir ce remboursement. Attention tout de même : un 3a bancaire ne peut être mis en gage que si c’est dans le même établissement que le crédit hypothécaire. 
Il est possible de faire des remboursements de sa dette hypothécaire régulièrement (maximum, tous les 5 ans). C’est surtout conseillé quand les taux hypothécaires sont élevés. Vous pouvez également utiliser les avoirs de votre 3a bancaire pour faire des travaux dans votre logement principal. Dans ce cas de figure, l’avantage d’un compte 3a en banque réside surtout dans le fait qu’il n’y a aucune pénalité en cas de rachat comme nous l’avons vu précédemment. 

Concernant l’assurance : Comme nous venons de le voir plus haut, concernant les possibilité de mise en gage d’un 3a bancaire, l’assurance permet également cette option. Un grand point fort concernant l’assurance est que la police de 3ème pilier peut être mise en gage dans des établissements différents sans contrainte d’y avoir également le crédit. Vous pouvez donc changer de banque ou d’assurance pour celle qui vous offre le meilleur taux hypothécaire et simplement transférer votre 3ème pilier sans devoir en recommencer un différent.
L’ Amortissement en cours de contrat est également possible pour les mêmes raisons que pour la banque, soit : diminuer son crédit ou faire des travaux. Comme nous l’avons vu plus haut, un rachat prématuré de vos avoirs donne généralement place à des pénalités. Vous risqueriez, si ce rachat se fait dans les premières années de contrat, d’avoir une somme inférieure à celle déposée. Cependant cette possibilité reste envisageable et nous vous conseillons, dans ce cas précis, de faire des rachats partiels, afin de continuer aux mêmes conditions, votre police d’assurance 3ème pilier. 

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