Registre FINMA N°29719

3B - 3ème pilier 3B en 2021

Découvrez les conditions et
avantages du 3ème pilier 3B Libre

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Le 3ème Pilier 3B

Le 3B ou également appelé 3 ème pilier libre fonctionne comme une épargne que vous allez constituer librement dans le but d’atteindre un objectif de vie, pour la retraite ou pour épargner tout en bénéficiant de garanties et de protection. Cette solution comporte bien des avantages et nous allons découvrir lesquels. 

Qui peut faire un 3B ? 

Le 3ème pilier 3B est recommandé dans biens des situations. Mais tout le monde peut-il vraiment faire un 3ème pilier 3B ? Eh bien oui.

Contrairement au 3ème pilier 3A ou il faut avoir un revenu lucratif en Suisse, tout le monde peut constituer un 3ème pilier 3B et ce, quels que soient son statut professionnel, son âge, sa nationalité ou domicile. Concernant ce dernier point, il est tout de même important d’être domicilié(e) en Suisse ou d’y travailler en tant que frontalier(ère). 

Quelles sont les conditions du 3ème pilier 3B ?

Comme son nom l’indique le 3ème pilier 3B Libre est la forme de 3ème pilier la plus souple. Nous allons découvrir quel est son cadre légal et ses conditions, que ce soit en cas de rachat, de durée, de montant ou de bénéficiaires. Une seule règle s’y applique : le 3B est une exclusivité des compagnies d’assurances, il n’existera donc pas en banque.

La duré étant libre, vous pouvez réaliser vos objectifs de projets tels que vous les définissez. Le 3B se faisant dans une assurance, il est possible que les compagnies mettent un minimum compris entre 5 ans et 10 ans. Il faut en général compter 10 ans pour que la solution soit réellement intéressante. 

Il n’y a cette fois, aucune limite du montant que vous allez décider d’épargner. Vous pouvez donc le définir de façon totalement libre. 

Le 3ème pilier B bénéficie d’une liberté totale Contrairement au 3A, le 3ème pilier 3B est totalement libre en cas de retraits. Vous n’aurez à justifier d’aucun raison pour retirer votre épargne ni d’aucune durée minimale. Vous aurez donc la possibilité de retirer la totalité de votre épargne ou simplement une partie à tout moment.

Attention toutefois aux valeurs de rachats. La solution et les garanties octroyées par la compagnie ont un coût et celui-ci est généralement prélevé en cas d’arrêt prématuré de la solution. Il est donc important de vérifier les valeurs de rachats et ce, surtout les premières années. 

Quelles est la clause bénéficiaire du 3B ?

Le 3B vous permettra de définir librement la clause bénéficiaire et de choisir librement l’ordre successoral en cas de décès. 

Même en cas de vie, il vous sera possible de définir la personne qui touchera cette épargne et il est donc possible que le preneur d’assurance, la personne assurée et le payeur de primes soient différentes, ce qui peut s’avérer intéressant selon les cas. 

Le fait que le 3B se fasse sous forme d’assurance, vous permet également d’allier potentiel de revenu et/ou sécurité avec des possibilités de couvertures en cas de décès ou d’invalidité. En effet, vous bénéficiez dans ce cas de couvertures d’assurances tout à fait modulables en cas de décès ou d’invalidité. Découvrons comment elles fonctionnent. 

Il est possible d’inclure ou non un capital décès dans son 3B. D’office, le capital décès sera égal au capital vie et vos proches bénéficieront donc d’une protection s’il devait vous arriver quelque chose et ce dès le début du 3B. 

Il est également possible de définir le montant souhaité en cas de décès et donc de l’augmenter ou de le diminuer. 

Tout comme le capital décès, c’est une option que vous pouvez décider d’inclure ou de supprimer. Elle vous protègera contre les risques liés à une invalidité des suites d’une maladie ou d’un accident. Le principe est simple, la compagnie d’assurance s’engage à verser pour vous les primes pendant toute la durée du contrat ou toute la durée d’une invalidité, si vous deviez être invalide. Vous aurez la possibilité de choisir entre 4 délais d’attentes avant que la compagnie prenne en charge vos primes. 3 mois, 6 mois, 12 mois et 24 mois.

La rente d’invalidité est différente de l’exonération. Cette fois vous définissez à l’avance le montant que la compagnie va vous verser si vous deveniez invalide. Cette couverture vous permettra donc de recevoir une somme si vous deviez être invalide. Le délai d’attente est cette fois défini à l’avance car cette couverture intervient quand l’AI entre en jeux et que vos revenus baissent. Il est de 24 mois. 

Quelles est la fiscalité du 3ème pilier Libre 3B ?

Bien que ce soit un 3ème pilier et qu’il soit encouragé par la confédération, le 3B ne prévoit aucune déduction d’impôt contrairement au 3A. Mais comme souvent, il existe certaines exceptions fiscales à Fribourg et de Genève qui les appliquent. Dans ces deux cantons uniquement, il sera même possible de déduire fiscalement votre 3B, et donc de générer un gain fiscal important, sans contrainte de retrait. 

Bien que initialement sans déductions d’impôts, le 3B conserve certains avantages fiscaux. En effet, le rendement, contrairement aux solutions bancaires, n’est pas imposé si votre 3ème pilier 3B respecte certains critères. De plus, il n’y a aucune imposition en cas de retrait du capital de son 3B contrairement à l’impôt du 3A. Pour des solutions à fort potentiel de rendement c’est donc un avantage très important. 

Il vous faudra tout-de-même déclarer l’épargne accumulée dans vos valeurs de rachats aux impôts et payer un impôt, généralement faible, sur la fortune. 

Qu’existe-t-il comme investissements 3ème pilier? 

Le placement classique va vous garantir un montant minimum contractuel et ce indépendamment des marchés, d’une crise ou d’une faillite. A cette garantie s’ajoute en général des excédents. En redistribuant ses excédents, la compagnie vous rémunère en fonction de ses résultats. Actuellement ils sont alentours de 2%. C’est donc une solution intéressante si vous vous privilégiez la garantie. 

C’est la solution pouvant obtenir les rendements les plus élevées. Actuellement, les marchés obtiennent en moyenne entre 8% et 12% par an. Il vous sera possible de choisir le % d’actions que comportera votre fonds ou son orientation. Attention, cette solution est la plus risquée car il n’y a aucun minimum de capital garanti. 

Cette solution est semblable à un mixte entre les placements classiques et ceux en fonds, d’ou son nom. En effet, vous pouvez choisir un % de garanties situé entre 10% et 80% qui fonctionnera comme un socle minimum garanti. Ensuite la différence sera placée sur un fonds et aura pour but d’obtenir un rendement supplémentaire important. Ces placements mixtes peuvent obtenir entre 5% et 9% tout en bénéficiant d’un filet de sécurité minimum grâce au capital garanti. 

Comment comparer les offres de 3ème pilier ?

Il existe bon nombre de solutions différentes de 3B mais sont-elles toutes identiques ? Absolument pas. Certaines compagnies sont leader dans un type de solution ou pour un profil client définit et pas pour une autre forme de solution. Il est donc important de comparer et d’obtenir les offres d’un maximum de compagnies. 

Nous vous recommandons également d’analyser les projections chiffrées que vous donneront les compagnies mais pas seulement. En effet, l’historique de la solution ainsi que le % nécessaire pour y parvenir est primordial. 

Dans ce but, nous avons développé un comparateur de solutions online, vous permettant de définir votre profil de placement et d’obtenir un comparatif complet des meilleures solutions.