Rendita vitalizia o rendita certa a termine
2024
introduzione
Rendita vitalizia o
Rendita certa a termine?
Tutti noi vogliamo poter godere di una pensione confortevole e del miglior tenore di vita possibile al momento del pensionamento. Quando si parla di rendite, le scelte sono molteplici. È importante considerare la situazione nel suo complesso e una serie di fattori esterni prima di fare una scelta. Oltre all’importo della rendita, è necessario considerare le imposte, il periodo di pagamento e la successione. Il vantaggio principale di una rendita vitalizia è chiaramente la durata del pagamento.
Tuttavia, la rendita vitalizia presenta gli stessi punti deboli della rendita certa. Sebbene limitata nel tempo, presenta una serie di vantaggi.
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Aspettativa di vita
La vita
L’argomento può essere oggetto di dibattito e le statistiche possono differire notevolmente, ma resta il fatto che l’aspettativa di vita dopo i 65 anni è di circa 25 anni. Per questo abbiamo confrontato le migliori offerte di rendite vitalizie dei nostri 35 partner.
Possiamo notare che gli importi versati per la vita sono diventati molto bassi. In effetti, il miglior tasso di conversione (% del capitale convertito in rendita) è del 3,9% a vita. Grazie al surplus (parte variabile non garantita) possiamo trovare offerte con un tasso di conversione del 4,2%. Utilizzando questo calcolo, siamo stati in grado di stabilire che per recuperare completamente la somma investita all’inizio nella sua rendita vitalizia, avrebbe dovuto vivere oltre i 24/25 anni. Ricordate l’aspettativa di vita a 25 anni. Dobbiamo anche tenere conto della tassazione delle rendite vitalizie, che penalizzerà ulteriormente i rendimenti e quindi aumenterà ulteriormente l’età target in cui si inizia a beneficiare dei benefici.
A differenza delle rendite vitalizie, le rendite certe non vengono pagate a vita. Tecnicamente, si tratta di una ridistribuzione del capitale su un periodo scelto tra i 15 e i 30 anni. Prendendo come esempio l’età di 25 anni, il tasso di conversione sarà garantito al 4%, un valore superiore a quello della rendita vitalizia. A questo si aggiunge l’attuale 0,5% di surplus non garantito. Ma non è tutto: questa volta la tassazione delle rendite certe è vantaggiosa e aumenterà ulteriormente i benefici delle rendite certe. Di seguito, approfondiremo i dettagli.
Le differenze di
Tassazione
Il trattamento fiscale delle varie rendite vitalizie o di alcune rendite è spesso trascurato, anche se esse svolgono un ruolo molto importante nel pacchetto pensionistico. Vediamo le principali differenze.
Rendite vitalizie
Nel caso di una rendita vitalizia standard (con restituzione), occorre tenere conto di una serie di imposte.
La prima è l’imposta di bollo (un’imposta una tantum), che ammonta al 2,5% del capitale investito. Questa tassa avrà quindi un impatto che deve essere preso in considerazione e ridurrà ulteriormente il tasso di conversione di circa lo 0,1%. Ciò farà slittare l’età di redditività da 1 a 2 anni. La rendita è tassata come reddito al 40%. Possiamo calcolare nel dettaglio la tassazione esatta nel vostro caso, ma a titolo di esempio, per un’aliquota marginale del 25% (un’aliquota relativamente bassa), ciò equivale a ridurre il tasso di conversione di un ulteriore 0,4%. Nel nostro calcolo dell’età del rendimento, questa volta dovremo aggiungere 5 anni prima di avere un ritorno sul capitale investito.
Se si tiene conto anche delle imposte, sarà necessario vivere fino a 96 anni per recuperare il capitale inizialmente investito nella rendita vitalizia.
Rendite certe
Questa volta esaminiamo la tassazione delle rendite certe e il suo impatto sulla redditività della soluzione.
Sempre facendo l’esempio di una rendita garantita per 25 anni, recupererete il 100% del capitale investito dopo 22 anni per la parte garantita e dopo 23 anni se teniamo conto delle imposte. La rendita certa non è tassata sulla parte di ridistribuzione del capitale, ma solo sul rendimento ottenuto.
In breve, con la rendita certa dovrete vivere fino a 87 o 88 anni per essere vincenti. Inoltre, il capitale della rendita certa che vi verrà corrisposto durante questi anni sarà più alto di quello della rendita vitalizia, consentendovi di godere di una pensione più piacevole durante gli anni di attività. Inoltre, la rendita certa continuerà fino all’età di 90 anni e offrirà un potenziale aggiuntivo in base alle eccedenze.
Consulenza su misura
A seconda del vostro cantone e del vostro patrimonio, potete essere soggetti a regole fiscali diverse. Alcune soluzioni consentono di ritirare l’intero importo investito dal proprio patrimonio e sono quindi preferibili per le persone con un patrimonio netto elevato. Siamo consapevoli che ogni configurazione è diversa e per questo motivo prestiamo particolare attenzione a personalizzare ogni soluzione in base alle vostre esigenze.
Impatto
Successione
Rendite vitalizie
Per le rendite vitalizie è previsto un valore di restituzione per i primi 25 anni. Le pensioni già versate vengono detratte dal capitale iniziale e, in caso di morte dell’assicurato entro 25 anni, il saldo viene lasciato agli eredi.
Dopo 25 anni non è previsto il rimborso del capitale e per ottenere un ritorno sull’investimento dovrete vivere almeno fino a 96 anni.
Rendite certe
Per quanto riguarda la rendita certa, se si muore entro il periodo prescelto, che nel nostro esempio è di 25 anni, la rendita verrà semplicemente trasferita agli eredi, che diventeranno così gli assicurati e continueranno a ricevere la rendita. In questo modo, il capitale garantito sarà recuperato e anche le eccedenze saranno interessate.
L’eventuale imposta di successione sarà la stessa per entrambe le soluzioni e si baserà sul valore di restituzione al momento del decesso.
Necessità di
Liquidità
Purtroppo questo argomento viene troppo spesso ignorato al momento della costituzione di una rendita. L’obiettivo principale è garantire un reddito a lungo termine. Tuttavia, la situazione finanziaria può cambiare e può essere necessaria della liquidità. Le conseguenze di un ritiro del capitale investito durante il pagamento dei due tipi di rendita avranno un impatto completamente diverso.
Per quanto riguarda le rendite vitalizie, l’impatto potrebbe essere molto significativo. Le autorità fiscali considereranno parte del valore di riscatto recuperato come reddito e lo aggiungeranno agli altri redditi. L’imposta sul reddito è generalmente molto elevata, pertanto si consiglia di riflettere attentamente prima di dover recuperare il capitale investito nella rendita vitalizia.
La rendita certa non è influenzata da un prelievo. Il denaro prelevato non sarà tassato e la rendita certa sarà semplicemente riadattata.
La nostra conclusione
La pianificazione della pensione è diventata ancora più delicata e difficile. Le rendite vitalizie non sono più così attraenti come qualche anno fa ed esistono nuove soluzioni che possono essere più vantaggiose. Al di là della scelta della compagnia, riteniamo che sia essenziale avere accesso all’intero mercato prima di lanciare una rendita per un periodo significativo. In qualità di professionisti, siamo in grado di analizzare la situazione di ogni persona nel suo complesso e di mettere a punto il piano pensionistico ideale, tenendo conto delle imposte, dei rendimenti, dell’aspettativa di vita e dell’eredità. Vi consigliamo una consulenza gratuita con uno dei nostri specialisti per discutere le vostre esigenze.
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